Cuántos meses para liquidar un crédito inteligente

Un crédito inteligente es una línea de crédito abierta que te permite pedir prestado dinero en cualquier momento, hasta un límite predeterminado. Una vez que tienes uno, puedes pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado hasta tu límite de crédito sin tener que solicitar de nuevo. Y eres libre de usar el dinero para cualquier propósito que elijas.

A diferencia de un préstamo personal, no hay un calendario establecido para pagar el dinero que pides prestado de una línea de crédito. Sin embargo, debes hacer pagos mensuales de intereses sobre cualquier cantidad que pidas prestada, ya que los intereses comienzan a acumularse desde el primer día que tomas el dinero prestado hasta el día que lo pagas de vuelta.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Puede ser útil pensar en una línea de crédito como un cubo de monedas que puedes utilizar. El cubo tiene una capacidad establecida, digamos 1000 monedas. Puedes pedir prestado cuantas monedas quieras: $1, $10, $100 o todo el cubo de $1000, cuando quieras, y pagarás intereses solo por la cantidad de monedas que tienes prestadas en ese momento. Puedes volver a llenar el cubo tan seguido o tan infrecuentemente como quieras. Pero una vez que el cubo esté vacío, no podrás pedir prestado más monedas hasta que lo vuelvas a llenar.

Puedes establecer una línea de crédito con un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera para determinar tu límite de crédito y tasa de interés variable. Una vez aprobado, puedes acceder a tu crédito disponible cuando quieras a través de un cajero automático, cheque o banca en línea, siempre y cuando mantengas tu cuenta en buen estado al hacer tus pagos de intereses a tiempo.

Cómo usar una línea de crédito

A continuación, se presentan algunas razones comunes por las que puedes optar por obtener una línea de crédito:

• Para usar en lugar de un fondo de emergencia
• Para pagar renovaciones o reparaciones en el hogar, que implican gastos iniciales altos pero pueden ser una buena inversión
• Para comprar un vehículo u otro artículo de alto valor
• Para consolidar deudas con intereses más altos
• Para invertir
• Para gastos educativos
• Para financiar una parte de la compra de una vivienda

Tipos de líneas de crédito: líneas de crédito garantizadas y no garantizadas

Las líneas de crédito vienen en dos variedades básicas: garantizadas y no garantizadas.

Con una línea de crédito garantizada, los prestatarios utilizan un activo de alto valor que poseen, generalmente una vivienda, como garantía del préstamo. Los prestamistas pueden sentirse seguros de que incluso si un prestatario no paga sus pagos, aún pueden recuperar el valor del préstamo tomando posesión de ese activo garantía. Debido a este riesgo reducido para los prestamistas, generalmente ofrecerán tasas de interés más favorables en líneas de crédito garantizadas que en las no garantizadas.

Una línea de crédito no garantizada no tiene ningún activo de valor respaldando el préstamo, lo que dificulta que los prestatarios califiquen. Las líneas de crédito no garantizadas más comunes son las líneas de crédito personales y estudiantiles, mientras que las LOC garantizadas más comunes son las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC).

Línea de crédito personal

Esta es la línea de crédito más básica disponible para los canadienses. Como no está garantizada, no hay riesgo de que los prestatarios pierdan sus hogares u otros activos de garantía si no pagan sus pagos. En cambio, es el prestamista el que asume la mayor parte del riesgo, por lo que las tasas de interés no son tan favorables como las de una línea de crédito garantizada.

Dicho esto, las tasas ofrecidas en líneas de crédito personales suelen ser más bajas que las de tarjetas de crédito, préstamos personales u otros préstamos a corto plazo. Como tal, los prestatarios suelen utilizar líneas de crédito personales para consolidar préstamos con tasas de interés más altas o para gastos inesperados.

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)

Como una línea de crédito garantizada, una HELOC ofrece tasas de interés relativamente bajas, generalmente alrededor del 0.5% al 2% por encima de la tasa prime del prestamista. Para calificar, los prestatarios típicamente deben ser propietarios de una vivienda con al menos un 20% de patrimonio, lo que significa que el saldo de la hipoteca es inferior al 80% del valor de la vivienda.

Los límites de crédito en las HELOC a menudo son más altos que otros tipos de préstamos o líneas de crédito, ya que pueden llegar hasta el 65% del precio de compra de la vivienda o del valor de mercado. Con el precio promedio de una vivienda en Canadá rondando los $500,000, eso significa que un propietario típico canadiense con un 20% de patrimonio podría tener acceso a una HELOC con un límite de crédito de $320,000. Debido a estos límites más altos y tasas de interés bajas, los prestatarios suelen utilizar HELOCs para financiar gastos importantes, como renovaciones en el hogar. Una HELOC también se puede utilizar como sustituto de una hipoteca (si el pago inicial o el patrimonio es al menos el 35% del precio de compra/valor de mercado de la vivienda) o combinada con una hipoteca, también llamada hipoteca reavanzable.

Línea de crédito vs. préstamo

Hay algunas diferencias clave entre un préstamo y una línea de crédito. Un préstamo personal es una cantidad de dinero establecida que pides prestado para ayudar a pagar algo específico, como un automóvil o un lavaplatos nuevo. Los intereses se calculan sobre la cantidad total del préstamo y la deuda se paga en cuotas semanales o mensuales. Una vez que hayas pagado el préstamo, has terminado. No puedes volver a pedir prestado ninguno de los fondos a menos que solicites un nuevo préstamo.

Por otro lado, una línea de crédito es una forma de crédito renovable, lo que significa que puedes pedir prestado, gastar y pagar dinero en un ciclo casi interminable. Los intereses se calculan solo sobre el dinero que pides prestado de tu línea de crédito y no hay un calendario establecido para pagar esos fondos.

En cuanto al costo, hay ventajas y desventajas en ambas formas de crédito. La tasa de interés que pagarías en una línea de crédito suele ser más baja que la que pagarías en un préstamo. Pero podrías terminar pagando más en concepto de intereses con una línea de crédito si no pagas el dinero que has pedido prestado de manera oportuna. Aquí hay una comparación directa no solo entre LOC y préstamos personales, sino también entre HELOC y tarjetas de crédito:

¿Es una línea de crédito adecuada para mí?

Para ayudarte a decidir si una línea de crédito tiene sentido para ti, aquí tienes una lista de las ventajas y desventajas de esta forma de endeudamiento.

Pros de una LOC

• Por lo general, tiene tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
• Pagas intereses solo sobre la cantidad que pides prestada, no sobre toda la línea de crédito.
• Tienes flexibilidad para devolver el dinero según tu propio calendario.
• No hay penalidades por pagar tu línea de crédito temprano o tarde .
• Proceso de solicitud de una sola vez.
• Puede ahorrarte dinero en tarifas bancarias si tu banco te permite transferir cualquier sobregiro en tu cuenta regular a tu línea de crédito.

Contras de una LOC

• Las tasas de interés son variables; si aumentan, podrías tener dificultades para realizar los pagos.
• Debes ser disciplinado para devolver el dinero que pides prestado, ya que no hay un calendario de pago establecido.
• Podrías estar más tentado a gastar en exceso cuando tienes crédito fácilmente disponible.
• Tu banco u otro prestamista puede reducir tu límite de crédito o exigirte que devuelvas el préstamo en cualquier momento (con aviso).
• Si no realizas los pagos, tu puntaje de crédito se verá afectado, lo que hará que sea más caro para ti pedir prestado en el futuro.
• Con una línea de crédito garantizada, incluso podrías perder tu hogar u otro activo garantizado si no realizas los pagos.

Cómo obtener una línea de crédito

Si deseas abrir una línea de crédito, puedes hacer una solicitud en línea, por teléfono o en persona en un banco u otra institución financiera.

El prestamista determinará cuánto puedes pedir prestado (tu límite de crédito) y qué tasa de interés pagarás en función de varios factores:

• Ingreso familiar: la mayoría requiere al menos $35,000 a $50,000 para calificar; excepto en el caso de una línea de crédito estudiantil donde un padre firma como co-deudor
• Capacidad de pago: incluye la estabilidad de tus ingresos y cuánta deuda tienes actualmente
• Historial crediticio y puntaje de crédito: cuanto más alto sea tu puntaje, mejor será la tasa de interés que te ofrecerán
• Valor de la vivienda: solo para una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
• Programa de estudio/escuela: solo para una línea de crédito estudiantil

Recuerda que puedes comparar o negociar con un prestamista si no estás satisfecho con el límite de crédito o la tasa de interés que te ofrecen inicialmente. Además, no te sientas presionado para tomar el límite de crédito completo; al igual que con una tarjeta de crédito, puedes solicitar que se reduzca a una cantidad que estés seguro de poder pagar.

Finalmente, asegúrate de preguntar sobre cualquier tarifa administrativa (o tarifas legales, de búsqueda de títulos o de tasación de viviendas para HELOCs) que el prestamista cobre y cuánto aviso te darán antes de realizar cambios en la tasa de interés.

Las mejores tasas de línea de crédito en Canadá

Las instituciones financieras canadienses generalmente no ofrecen tasas de interés específicas y universales para sus LOCs. En cambio, suelen determinar las tasas de interés de las LOCs caso por caso según los ingresos del solicitante, la deuda existente y el puntaje de crédito. La tasa de interés que recibe el solicitante es una combinación de la tasa prime del instituto financiero y un factor de ajuste basado en su perfil financiero. Esta tasa de interés variable subirá y bajará a medida que la tasa prime cambie gradualmente.

La mayoría de los bancos canadienses tienen la misma tasa prime, pero puede haber otras pequeñas diferencias en sus ofertas de LOC, e incluso algunos tienen promociones de vez en cuando. Si tienes un buen puntaje de crédito, simplemente puedes solicitar una LOC en tu banco habitual, o es posible que puedas obtener una mejor tasa en un banco competidor.

Si tienes un puntaje de crédito bajo, es decir, tienes un puntaje de crédito por debajo del promedio, probablemente te rechazarán una LOC con un banco tradicional. Pero aún puedes obtener una línea de crédito a través de prestamistas en línea alternativos como Mogo o LendDirect. Ten en cuenta que un bajo puntaje de crédito se traducirá en ofertas de LOC con tasas de interés altas, lo que puede acumularse si solo haces el pago mínimo en tu LOC. Antes de inscribirte en una LOC, debes asegurarte de que el prestamista no te cobrará una tarifa por pago anticipado; esta advertencia es aún más crítica para los prestatarios con puntajes de crédito bajos, quienes querrán pagar cualquier dinero que retiren de su LOC lo más rápido posible.

Consultas habituales

¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona?

Una línea de crédito (LOC) es un producto de crédito renovable emitido por instituciones financieras. Los titulares de cuentas pueden utilizar los fondos de la LOC hasta su límite de crédito máximo, y el crédito disponible de la LOC se renueva a medida que el titular de la cuenta devuelve lo que ha utilizado.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo y una línea de crédito?

Los fondos de un préstamo generalmente se proporcionan a un prestatario en una suma global. Si el prestatario desea pedir prestado dinero nuevamente, debe solicitar un nuevo préstamo. Aquellos que tienen una línea de crédito pueden pedir prestado, devolver y pedir prestado dinero nuevamente repetidamente hasta el límite de crédito máximo de la línea de crédito.

¿Es una línea de crédito una tarjeta de crédito?

Tanto una línea de crédito como una tarjeta de crédito son formas de crédito renovable, pero son productos diferentes. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, el crédito utilizado de una LOC está sujeto a una tasa de interés variable y no hay un período de gracia antes de que comiencen a acumularse los intereses sobre los fondos retirados. Además, las LOC generalmente no generan reembolsos en efectivo o puntos de recompensa como muchas tarjetas de crédito lo hacen.

¿Cuánto tiempo dura una línea de crédito?

El período en el que un titular de cuenta puede utilizar los fondos de una línea de crédito, su período de retiro, suele durar alrededor de 10 años aproximadamente. Esto es seguido por una fase en la que el titular de la cuenta debe devolver cualquier capital pendiente retirado, así como los intereses sobre ese capital.

¿Cuánto puedo pedir prestado con una línea de crédito?

El monto que puedes pedir prestado con una línea de crédito dependerá de tu límite de crédito máximo, que será determinado por el prestamista. Este límite de crédito máximo se basará en factores como tus ingresos, historial crediticio y capacidad de pago.

¿Puedo utilizar una línea de crédito para pagar otras deudas?

Sí, una línea de crédito puede utilizarse para consolidar deudas con tasas de interés más altas. Al utilizar una línea de crédito para pagar otras deudas, puedes ahorrar en intereses y simplificar tus pagos al tener una sola deuda.

¿Puedo pagar mi línea de crédito antes de tiempo?

Sí, generalmente puedes pagar tu línea de crédito antes de tiempo sin penalización. Sin embargo, es importante verificar con el prestamista si hay alguna tarifa o penalización por pago anticipado antes de hacerlo.

Una línea de crédito inteligente te permite pedir prestado dinero hasta un límite predeterminado y pagar intereses solo sobre la cantidad que retires. No hay un calendario establecido para pagar la línea de crédito, pero debes hacer pagos mensuales de intereses. Puedes utilizar una línea de crédito para una variedad de propósitos y hay diferentes tipos de líneas de crédito disponibles. Antes de obtener una línea de crédito, es importante considerar las ventajas y desventajas, así como las tasas de interés y límites de crédito ofrecidos por diferentes prestamistas.

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