Si estás planeando comprar un auto nuevo, es muy probable que necesites un préstamo automotriz para ayudarte a pagarlo. Con el costo promedio de un vehículo nuevo superando los $47,000 hoy en día, la gran mayoría de compradores en Estados Unidos lo hacen.
Ya sea que solicites un préstamo a través del concesionario o en un banco, el prestamista realizará una verificación crediticia como parte del proceso. Aquí te contamos qué puntaje crediticio necesitarás para ser aprobado para un préstamo automotriz y qué puedes hacer si tu crédito no es perfecto.
¿Qué puntajes crediticios utilizan los prestamistas de automóviles?
No tienes un solo puntaje crediticio, sino varios. Los modelos de puntaje utilizan la misma información básica de tus informes crediticios, pero ponderan ciertos factores de manera diferente. Los dos modelos principales de puntaje son:
- FICO: Es la compañía de puntaje más conocida y ampliamente utilizada. Los puntajes FICO van de 300 a 850.
- VantageScore: Es un competidor más nuevo de FICO. Aunque las versiones anteriores de VantageScore iban de 501 a 990, la última versión de VantageScore va de 300 a 850, al igual que FICO.
Los modelos de puntaje principales también pueden proporcionar puntajes más especializados para propósitos particulares. Por ejemplo, FICO ofrece el FICO Auto Score, un puntaje crediticio específico de la industria automotriz. El FICO Auto Score utiliza un sistema de ponderación diferente a otros puntajes FICO, donde la utilización de crédito tiene un impacto mayor y los pagos atrasados aislados, como un error puntual, tienen un impacto menor. Para complicar aún más las cosas, existen múltiples versiones del FICO Auto Score.
Muchos concesionarios de automóviles confían en el FICO Auto Score, pero no todos lo hacen. Si no estás seguro y tienes curiosidad, pregunta a tu prestamista qué puntajes revisan antes de consentir a una verificación crediticia.
¿Cuál es el puntaje mínimo necesario para comprar un auto?
Cuando los prestamistas revisan tu solicitud de préstamo automotriz, analizan tus ingresos y puntaje crediticio. Los prestamistas dividen a los clientes en categorías según sus puntajes, como:
- Super prime: 781 a 850
- Prime: 661 a 780
- No-prime: 601 a 660
- Subprime: 501 a 600
- Deep subprime: 300 a 500
En general, los prestamistas buscan prestatarios en el rango prime o mejor, por lo que necesitarás un puntaje de 661 o más alto para calificar para la mayoría de los préstamos automotrices convencionales.
Cómo comprar un auto con un bajo puntaje crediticio
Si tu puntaje está por debajo del rango prime, es posible que aún puedas obtener un préstamo automotriz, pero puede ser más difícil y más costoso. Aquí te presentamos tres opciones para financiar un auto si tienes un crédito justo o malo:
Estar dispuesto a pagar una tasa de interés más alta
Si tienes un mal crédito, los prestamistas te consideran un solicitante más riesgoso. Es posible que puedas obtener un préstamo automotriz, pero probablemente pagarás una tasa de interés mucho más alta que alguien con buen o excelente crédito.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio para los prestatarios prime que compraron autos nuevos fue del 03% en el segundo trimestre (Q2) de 202Para los prestatarios no-prime, la tasa fue del 57%, mientras que para los prestatarios deep subprime fue del 184%.
Esa tasa más alta puede aumentar sustancialmente el costo total de tu préstamo. Por ejemplo, si financiaras $37,000 con un préstamo a cuatro años al 03% de interés, tendrías un pago mensual de $836 y pagarías un total de $3,124 en intereses.
Pero si financiaras la misma cantidad y solo calificaras para un préstamo a cuatro años al 184% de interés, tu pago saltaría a $990 por mes. Y pagarías un total de $10,505 en intereses, una diferencia de $7,38
Acudir a un concesionario especializado en compradores con mal crédito
Si no puedes calificar para un préstamo en un concesionario tradicional, es posible que puedas obtener financiamiento en uno especializado en compradores con mal crédito. Por lo general, se anuncian como concesionarios de compra aquí, paga aquí y ofrecen financiamiento interno para vehículos usados.
Sin embargo, estos concesionarios tienden a cobrar tasas de interés muy altas para compensar el riesgo de prestar a prestatarios con puntajes más bajos.
Solicitar un préstamo con un co-solicitante
Si tu puntaje está en el rango no-prime a deep subprime, es posible que consideres solicitar un préstamo automotriz con un co-solicitante. Un co-solicitante es alguien, como un miembro de la familia, que está dispuesto a solicitar un préstamo contigo y, idealmente, tiene buen o excelente crédito. Un co-solicitante comparte la responsabilidad del préstamo, lo que reduce el riesgo del prestamista. Es más probable que califiques para un préstamo y obtengas una tasa de interés más baja que si lo solicitaras por tu cuenta. Sin embargo, si no puedes hacer los pagos del préstamo, tu co-solicitante quedará atrapado con la factura.
Consultas habituales sobre el crédito vehicular
¿Si uso un co-solicitante, obtendré la misma tasa que ellos solos?
Cuando solicitas un préstamo con un co-solicitante, el prestamista considera los puntajes crediticios de ambos. Por lo tanto, desafortunadamente, no obtendrás la misma tasa que ellos si solicitaran solos. Sin embargo, es probable que seas aprobado y recibas una tasa de interés más favorable.
¿Puedo comprar un auto sin crédito?
Es difícil, pero posible. Los prestamistas ven a las personas sin crédito de la misma manera que a las personas con mal crédito. Por lo general, necesitarás un co-solicitante o es posible que debas comprar en un concesionario que ofrezca financiamiento interno.
¿Las tasas de interés son las mismas en autos nuevos y usados?
Por lo general, los préstamos para vehículos usados tienen tasas de interés más altas que los vehículos nuevos. En el segundo trimestre de 2022, la tasa de interés promedio para un préstamo de auto nuevo fue del 33%, mientras que los autos usados promediaron el 62%.
Tanto si estás buscando un auto nuevo como uno usado, tu puntaje crediticio juega un papel importante en tus opciones de financiamiento, por lo que vale la pena saber en qué posición te encuentras. Puedes obtener tu puntaje crediticio de forma gratuita en algunas compañías de tarjetas de crédito y fuentes en línea.
Antes de dirigirte al concesionario, también es una buena idea obtener cotizaciones de préstamos automotrices de uno o más bancos y cooperativas de crédito. Eso puede ayudarte a encontrar la mejor oferta de préstamo y darte cierta ventaja adicional en la negociación con el concesionario. También podría ayudarte a decidir cuánto puedes permitirte gastar en un auto.
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