El crédito inteligente es una de las opciones más populares en Chile para financiar la compra de autos nuevos o usados en concesionarios. Este tipo de financiamiento ofrece una forma conveniente y flexible de adquirir un vehículo, permitiendo pagar un porcentaje inicial como pie y el resto en cuotas a lo largo de dos o tres años. Al finalizar este plazo, se presentan diferentes opciones para el cliente, como cambiar el auto por otro mediante el mismo sistema, conservarlo o devolverlo.
¿Cómo funciona el crédito inteligente?
El crédito inteligente funciona de la siguiente manera: el cliente paga un 20% del valor del auto como pie inicial. Luego, debe abonar otro 30% en un plazo de dos o tres años, a través de 24 o 36 cuotas mensuales. Al finalizar este periodo, todavía queda un 50% del valor del auto por pagar, y el cliente puede elegir entre varias opciones.
- Cambiar el auto: El cliente puede optar por cambiar el auto por otro mediante el mismo sistema de crédito inteligente. Esto le permite tener siempre un auto nuevo o actualizado y seguir pagando cuotas.
- Conservar el auto: Si el cliente decide quedarse con el auto, deberá pagar el 50% restante del valor en nuevas cuotas. Tener en cuenta que esto puede resultar costoso, ya que se seguirán pagando tasas de interés durante varios años.
- Devolver el auto: En caso de que el cliente no quiera conservar el auto, puede devolverlo a la automotora. Sin embargo, tener en cuenta que existen requisitos y condiciones para poder hacer esto, como el estado del auto y el cumplimiento de ciertos kilometrajes establecidos.
Caso práctico: compra de un auto mediante crédito inteligente
Para entender mejor cómo funciona el crédito inteligente, vamos a analizar un caso práctico. Supongamos que visitamos una automotora y nos interesa un sedán mediano con un precio inicial de $890.000. Al negociar el financiamiento, la automotora nos ofrece un descuento de $800.000 si elegimos el crédito inteligente, por lo que el precio inicial se reduce a $090.000.
Además del precio del auto, tener en cuenta otros costos asociados a la compra, como el impuesto al crédito y los gastos operacionales. Estos costos se dividen entre las cuotas mensuales, lo que incrementa el monto a pagar cada mes.
Al analizar los pagos del crédito inteligente, encontramos que el cliente debe pagar un 20% del precio del auto como pie inicial. En este caso, decidimos pagar el 20%, lo que equivale a $01000. Luego, debemos abonar el 30% restante en cuotas mensuales durante dos años (24 cuotas). El costo de cada cuota mensual, incluyendo tasas e impuestos, es de aproximadamente $2935Al finalizar este periodo, habremos pagado un total de $08496, lo que representa más del 60% del valor inicial del auto.
¿Qué hacer al cabo de los dos años?
Una vez finalizado el plazo de dos años, el cliente tiene varias opciones. La automotora puede retomar el auto y ofrecer un Valor Futuro Mínimo Garantizado, que es una cantidad de dinero que se entrega al cliente si devuelve el auto en buenas condiciones. Esta opción puede resultar conveniente si el cliente no logra vender el auto por un buen precio en el mercado.
Otra opción es quedarse con el auto, pero esto puede resultar costoso si se decide financiar el 50% restante en nuevas cuotas. También se puede optar por devolver el auto a la automotora y utilizarlo como parte de pago para adquirir otro auto. Esta opción es común entre los clientes, pero puede generar incertidumbre en cuanto al valor que la automotora le asignará al auto.
Finalmente, se puede considerar la posibilidad de vender el auto de manera privada a un particular. En este caso, el cliente deberá pagar la deuda pendiente a la automotora para poder vender el vehículo a un tercero. El valor de venta en el mercado puede ser mayor que el Valor Futuro Mínimo Garantizado, lo que permitiría obtener una ganancia.
Pros y contras del crédito inteligente
El crédito inteligente presenta varias ventajas, como la posibilidad de pagar cuotas más bajas en comparación con otros créditos. Además, si se logra cambiar o vender el auto al cabo de los dos años, los costos se reducen considerablemente y se puede iniciar un nuevo ciclo con un vehículo actualizado. Además, este tipo de financiamiento no aparece en el sistema financiero, lo que puede ser beneficioso para el cliente.
Por otro lado, el crédito inteligente también tiene inconvenientes. El auto queda en prenda durante los primeros dos o tres años, lo que impide realizar una transferencia. Además, si se decide devolver el auto al cabo de los dos años, pero este no cumple con los requisitos establecidos, no se tiene derecho al Valor Futuro Mínimo Garantizado. También tener en cuenta los costos adicionales asociados a las mantenciones y los requisitos establecidos por la empresa financiera para devolver el auto o saldar la deuda.
¿Qué requisitos se deben cumplir para solicitar un crédito inteligente?
Para solicitar un crédito inteligente, es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Renta mayor a $500.000: Se requiere tener una renta mensual superior a $500.000.
- Mayor de 24 años: Es necesario ser mayor de 24 años para poder acceder a este tipo de financiamiento.
- Acreditar ingresos y patrimonio: Se debe presentar documentación que demuestre los ingresos y el patrimonio del solicitante.
- Antigüedad laboral en una empresa: Se requiere tener una antigüedad laboral mínima en una empresa.
- Buen comportamiento financiero: Es necesario tener un historial crediticio favorable y un buen comportamiento financiero.
Recomendaciones de Autofact
Autofact no recomienda un crédito en específico, ya que cada persona tiene diferentes necesidades y condiciones financieras. Sin embargo, es importante revisar detenidamente los contratos y comparar diferentes opciones de financiamiento antes de tomar una decisión. Además, es fundamental tener claro el presupuesto total que se puede destinar a la compra y considerar todos los costos asociados. Es importante ser consciente y analizar cada detalle antes de contratar un crédito inteligente.
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