En la era de las comunicaciones, tenemos acceso casi instantáneo a todo tipo de información, especialmente información financiera. Cuanto más fantástico o sofisticado suene, más espectadores y lectores atrae. El mensaje (inconsciente) es que debemos ser inteligentes y astutos con nuestro dinero si queremos tener éxito financiero. Si acaba de recibir dinero, entonces necesita encontrar la estrategia de inversión más esotérica posible, que solo unos pocos privilegiados tienen acceso. Nos encontramos con este tipo de pensamiento con bastante frecuencia.
¿Alguna vez nos ha ayudado esto a tomar mejores decisiones con nuestro dinero o a mejorar nuestras finanzas? La evidencia tiende a decir que, en general, no lo ha hecho. La sofisticación nos llevó a una crisis financiera y el estadounidense promedio está plagado de deudas y no está preparado para la jubilación. Tal vez el Sr. Einstein y el Sr. Buffett estaban en algo.
La verdad básica es que podemos hacer cinco cosas con nuestro dinero: (1) ahorrarlo; (2) gastarlo; (3) regalarlo; (4) pagar impuestos; y (5) pagar deudas. Puedes mezclarlo de la manera que quieras y es probable que termine en uno de esos cubos. No es tan atractivo como hablar sobre un fondo de cobertura en un fideicomiso en el extranjero, pero es la verdad.
Cinco cosas que hacer con el dinero
Consideremos a alguien que gana $100,000 y tiene como prioridad dar. Si los impuestos son del 20%, el servicio de deuda es del 20% y la donación es del 10%, eso deja un 50% para ahorrar y gastar, o $50,000. Si tus metas de jubilación determinan que necesitas ahorrar un 20% por año, entonces tu estilo de vida se quedará con $30,000. Los porcentajes pueden cambiar, pero solo pueden sumar el 100%.
Ver el dinero desde arriba nos brinda una perspectiva general. Podemos ser más intencionales y alinear mejor nuestras prioridades con nuestras decisiones financieras. Cambia los porcentajes, pero hazlo a propósito. Excepto por unos pocos privilegiados, todos tenemos una cantidad finita de recursos. A menos que tengamos un plan intencional para asignarlos, es fácil caer en un estilo de vida primero, mientras que las otras cuatro áreas luchan por lo que queda.
Este simple ejercicio también es una buena manera de poner de acuerdo a los miembros de la familia que de otra manera luchan por acordar decisiones financieras. Parte del problema en estas situaciones inevitablemente se encuentra en el hecho de que no se puede hacer todo, pero lo que se puede hacer ni siquiera se ha definido. Poner esos cinco cubos en un bloc de notas es una forma sencilla de crear la realidad, o ver las cosas tal como son. Cuando todos están viendo la misma realidad, es mucho más fácil llegar a un acuerdo sin hablar por encima del otro.
Cómo gastar tu dinero de forma inteligente
Después de ganar tu salario, lo último que quieres hacer es ver tu estado de cuenta bancario mensual y preguntarte a dónde se fue el dinero que tanto esfuerzo te costó ganar. Si alguna vez te has encontrado en esta situación frustrante, la buena noticia es que se puede remediar.
Un informe elaborado en 2021 por FINRA identificó que un mayor nivel de educación financiera se relaciona con una capacidad financiera más exitosa. Este hallazgo habla de la importancia de aprender sobre educación financiera y utilizar herramientas financieras, como presupuestos, para gastar y ahorrar de forma inteligente.
Gastar de forma inteligente puede parecer abrumador, pero hay consejos y tecnología a tu disposición para ayudarte a navegar el proceso, y aquí te explicamos cómo empezar.
Reserva tu dinero para diversión
Si parece que gastas tu dinero tan pronto como lo ganas, elaborar un presupuesto puede ayudar. Puede motivarte a controlar tus gastos y destinar dinero para metas financieras a más largo plazo, como empezar y hacer crecer tus ahorros. De esta manera, los presupuestos son una herramienta básica para cumplir tus metas financieras y llevar el estilo de vida que deseas tener.
Tu presupuesto establece un marco para la estabilidad financiera que te permite destinar tu salario para pagar las cosas que necesitas, como el alquiler o los alimentos. Los presupuestos no tienen por qué ser tediosos y aburridos, ya que también pueden incorporar algo de dinero para diversión, el cual puede recompensarte por desarrollar una visión financiera y ahorrar más dinero. Con el dinero para diversión, puedes asignar estratégicamente una parte de tu dinero en efectivo para hacer compras de cosas que disfrutes, como entradas para un concierto o una bicicleta nueva.
Rompe el ciclo del gasto de recreación excesivo
Incluso si el mejor presupuesto tutorial tu gasto, puede ser fácil caer en un patrón de darte más recompensas de las que estás ahorrando. A principios de 2023, Bankrate informó que casi la mitad de los adultos estadounidenses mencionan que tienen menos ahorros en comparación con hace un año o que no tienen ahorros.
El gasto excesivo de recreación puede ocurrir por muchas razones, algunas personales y otras relacionadas con el entorno en el que vives, por ejemplo:
- Una tercera parte de los estadounidenses informan que se endeudarían para apoyar a su equipo deportivo favorito.
- FINRA destaca que las desigualdades financieras históricas siguen existiendo en algunas poblaciones.
- Existen preferencias generacionales en lo que respecta al gasto en alcohol, entretenimiento y comida.
Para asegurarte de que el dinero para diversión siga proporcionando diversión y reducir el gasto excesivo, puedes comenzar a hacer un inventario de cómo ahorras para tu presupuesto de recreación y cómo lo gastas.
Vuelve a familiarizarte con tu Virtual Wallet®
Hay un momento y un lugar para elaborar presupuestos con bolígrafo y papel, pero el uso de la tecnología en la elaboración de presupuestos puede mejorar la planificación anticipada, así como la toma de decisiones en el momento.
Para hacer gastos inteligentes, debes empezar por descargar la aplicación de la banca móvil de PNC. La herramienta de Gasto + Presupuestos de los productos Virtual Wallet® permite que sea fácil agrupar tus gastos en categorías, como gasolina y restaurantes, para que sepas en qué estás gastando con solo echar un vistazo. También puedes crear un presupuesto para cada categoría y configurar notificaciones para mantener controlados tus gastos de recreación.
A medida que revises tus transacciones de los meses anteriores y analices tus gastos de recreación, plantéate las siguientes preguntas:
- ¿En qué gasté más dinero del que pensé o del que pretendía gastar?
- ¿Cuáles compras me dejaron satisfecho?
- ¿Hice compras de las que estoy arrepentido?
Las respuestas deben brindarte cierta perspectiva sobre cuán satisfactorio es tu gasto de recreación en realidad y dónde hay margen para hacer ajustes. Toma nota de las áreas en las que tal vez estés gastando tus fondos de recreación en exceso o de forma insuficiente y asegúrate de activar las notificaciones en tu herramienta de presupuestos para ayudar a monitorear tu gasto.
Compara tus gastos reales con tus gastos ideales
Una vez que tengas el panorama general de tus fondos de recreación, es momento de comparar tus metas de gasto con tus gastos reales.
Imagina tu mes ideal. ¿Para qué planificarías? ¿Cuáles compras te harían sentir satisfecho? ¿Cuáles son las compras de las que podrías prescindir?
Ahora, toma nota de cualquier diferencia que identifiques entre tu mes ideal y tus gastos actuales. Tal vez reconozcas que estás gastando una gran cantidad de efectivo en costosos cargos de entrega cuando lo que realmente quieres es salir de noche con tus amigos o tener una cita nocturna.
Si el gasto excesivo es un problema para ti, ¿puedes reflexionar sobre las ocasiones en las que es más probable que gastes en exceso? Conocer esta información puede ser de gran utilidad para evitar dichos entornos o para poder decidir de antemano la cantidad a gastar con la que te sientas cómodo en términos de un evento o una compra.
Reduce tus gastos sin perjudicar tu estilo de vida
Hasta este momento, deberías ver que tu gasto de recreación cae en dos categorías principales: compras que se ajustan a tu mes ideal y compras que consumen tu presupuesto sin brindarte un gran beneficio.
El último grupo es en el que puedes reducir tu presupuesto sin sentir que te estás privando de algo. Así que pregúntate qué puedes recortar. Por ejemplo, si pagas un servicio de streaming por mero hábito, cancelar dicho servicio podría interrumpir tu plan algunos días, pero después de una semana quizás no lo eches de menos.
Además, reduce tu presupuesto aún más al buscar alternativas gratuitas o de bajo costo para las actividades que te gustan. Un picnic casero con tu familia podría reemplazar la novedad de pedir comida por una fracción del costo, lo que libera una parte adicional de tu presupuesto de recreación para cosas que realmente quieres.
Haz una lista de deseos y date el permiso de gastar
Utiliza el ejercicio del mes ideal para decidir cuáles compras serán las más satisfactorias y hacer un plan para presupuestar dichas compras. Resalta las compras que más deseas, incluidos los artículos o las experiencias que probablemente tengan un impacto duradero en tu bienestar y se ajusten a tu presupuesto actual. Dichas compras son muy buenas candidatas para incluirlas en tu presupuesto.
Siempre que puedas permitírtelo, date el permiso de planificar estas compras de alto impacto. Puede parecer contradictorio, pero gastar en lo que realmente quieres puede romper el ciclo de los gastos de bajo impacto. Optar por varias alternativas de menor costo que ofrecen satisfacción de menor duración en ocasiones puede provocar que gastes mucho más de lo que pretendías gastar, así que date un gusto con lo que realmente quieras desde un principio. Si realmente te gusta mucho y se ajusta a tu presupuesto, incluso una compra cara vale la pena.
Ahorra para las cosas que quieres a largo plazo
Es probable que no todo lo incluido en tu lista de deseos se ajuste a tu presupuesto en este momento. ¡No pasa nada! Haz un lugar en tu presupuesto de recreación para algunos ahorros y pronto podrás recompensarte.
Virtual Wallet® puede hacer que sea sencillo recompensarte. Utiliza la función de metas de ahorro para crear metas en tus cuentas Reserve o Growth para tus gastos de recreación a largo plazo. Y utiliza las reglas de ahorro para realizar la transferencia de fondos entre esas cuentas con regularidad para que puedas reservar fácilmente algunos fondos de recreación cada vez que te paguen.
Considera ahorrar parte de tu presupuesto de recreación, incluso si no tienes una compra específica en mente. Dicha cuenta puede acumular una reserva de dinero para diversión para cubrir compras que salgan de tu presupuesto normal cuando inesperadamente encuentres algo que se ajuste adecuadamente a tus necesidades.
Por último, recuerda saborear el momento cuando te des un gusto. Asumir el control de tus finanzas significa tener la vida que deseas sin remordimientos financieros, y te mereces disfrutar de los beneficios.
Consultas habituales
¿Cómo puedo controlar mis gastos?
Una forma de controlar tus gastos es elaborar un presupuesto. Anota tus ingresos y tus gastos mensuales y asigna una cantidad para cada categoría. Luego, asegúrate de seguir el presupuesto y realizar un seguimiento de tus gastos para evitar excederte.
¿Cuáles son algunas estrategias para ahorrar dinero?
Algunas estrategias para ahorrar dinero incluyen establecer metas de ahorro, automatizar tus ahorros, reducir gastos innecesarios, comparar precios antes de hacer compras y buscar formas de ahorrar en facturas y servicios.
¿Tener un fondo de emergencia?
Sí, es muy importante tener un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia te brinda seguridad financiera en caso de imprevistos, como una pérdida de empleo o una emergencia médica. Se recomienda tener al menos de tres a seis meses de gastos en tu fondo de emergencia.
¿Cómo puedo evitar el endeudamiento excesivo?
Para evitar el endeudamiento excesivo, es importante vivir dentro de tus posibilidades y no gastar más de lo que puedes permitirte. Elabora un presupuesto, establece límites para tus gastos y evita utilizar tarjetas de crédito en exceso. Si tienes deudas, crea un plan de pago y busca formas de reducir tus gastos para destinar más dinero a la liquidación de tus deudas.
¿Cuál es la mejor manera de invertir mi dinero?
La mejor manera de invertir tu dinero depende de tus objetivos financieros y tu tolerancia al riesgo. Es recomendable diversificar tus inversiones y buscar asesoramiento financiero profesional para tomar decisiones informadas. Algunas opciones de inversión incluyen acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces y cuentas de jubilación.
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