El deducible es la cantidad de dinero que eres responsable de pagar en caso de una pérdida asegurada. Cuando ocurre un desastre en tu hogar o tienes un accidente automovilístico, el deducible se resta, o deduce, de lo que tu seguro paga en un reclamo. Los deducibles son la forma en que se comparte el riesgo entre tú, el asegurado, y tu aseguradora.
¿Cómo funcionan los deducibles?
Si tienes un deducible en dólares, se restará una cantidad específica de tu pago por reclamo. Por ejemplo, si tu póliza establece un deducible de $500 y tu aseguradora determina que tienes una pérdida asegurada por valor de $10,000, recibirías un cheque por reclamo de $9,500.
Los deducibles en porcentaje generalmente se aplican solo a pólizas de vivienda y se calculan en función de un porcentaje del valor asegurado de la vivienda. Por lo tanto, si tu casa está asegurada por $100,000 y tu póliza de seguro tiene un deducible del 2 por ciento, se deducirían $2,000 de cualquier pago por reclamo. En caso de una pérdida de $10,000, recibirías $8,000. Para una pérdida de $25,000, tu cheque por reclamo sería de $23,000.
Tener en cuenta que con el seguro de automóviles o una póliza de vivienda, el deducible se aplica cada vez que presentas un reclamo. Existen excepciones a esta práctica en Florida y Luisiana, donde los deducibles de huracanes se aplican una vez por temporada en lugar de cada tormenta.
Los deducibles generalmente se aplican a los daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas de vivienda o automóviles. Por ejemplo, con una póliza de vivienda, se aplicaría un deducible a la propiedad dañada en un incendio provocado por una parrilla; sin embargo, no habría deducible para la parte de responsabilidad civil de la póliza si un invitado quemado presenta un reclamo médico o demanda.
Aumentar tu deducible puede ahorrarte dinero
Una forma de ahorrar dinero en una póliza de seguro de vivienda o automóvil es aumentar el deducible. Por lo tanto, si estás buscando un seguro, pregunta acerca de las opciones de deducibles al comparar pólizas.
Aumentar el deducible en dólares de tu seguro de automóvil de $200 a $500 puede reducir los costos de la cobertura opcional de colisión y cobertura integral. Ir a un deducible de $1,000 puede ahorrarte aún más. La mayoría de las aseguradoras de viviendas y alquileres ofrecen un deducible mínimo de $500 o $1,000, y aumentar el deducible a más de $1,000 puede ahorrar en el costo de la póliza.
Por supuesto, recuerda que serás responsable del deducible en caso de una pérdida, así que asegúrate de estar cómodo con la cantidad.
Deducibles de desastres para propietarios de viviendas
El seguro estándar de propietarios de viviendas cubre daños por viento y granizo causados por tormentas e huracanes. Las pólizas de seguro contra inundaciones y terremotos se compran por separado. Pero cada uno de estos desastres tiene sus propias reglas de deducibles. Si vives en un área con un alto riesgo de alguno de estos desastres naturales, debes entender cuánto deducible deberás pagar si ocurre una catástrofe.
A continuación, se presentan algunos ejemplos de deducibles de desastres:
- Deducibles de huracán: En los estados propensos a los huracanes, pueden aplicarse deducibles especiales para reclamos de seguros de propietarios cuando la causa del daño se atribuye a un huracán. Si se aplica un deducible de huracán a un reclamo depende del desencadenante específico seleccionado por la compañía de seguros. Estos desencadenantes varían según el estado y la aseguradora y generalmente se aplican cuando el Servicio Meteorológico Nacional (NWS) nombra oficialmente una tormenta tropical, declara una alerta o advertencia de huracán o define la intensidad de un huracán en términos de velocidad del viento. Los deducibles de huracán suelen ser más altos que otros deducibles de pólizas de propietarios y generalmente toman la forma de un porcentaje de los límites de la póliza. En algunos estados, los asegurados pueden optar por pagar una prima más alta a cambio de un deducible tradicional en dólares; sin embargo, en áreas costeras de alto riesgo, los aseguradores pueden hacer que el deducible en porcentaje sea obligatorio.
- Deducibles de viento/granizo: Funcionan de manera similar a los deducibles de huracán y son más comunes en lugares que suelen experimentar fuertes tormentas de viento y granizo. Estos incluyen estados del Medio Oeste (como Ohio) y alrededor del Tornado Alley (como Texas, Oklahoma, Kansas y Nebraska). Los deducibles de viento/granizo se pagan más comúnmente en porcentajes, generalmente del 1 por ciento al 5 por ciento.
- Seguro contra inundaciones: Ofrece una variedad de deducibles. Si tienes o estás considerando comprar seguro contra inundaciones, asegúrate de entender tu deducible. Los deducibles de seguro contra inundaciones varían según el estado y la compañía de seguros y están disponibles en cantidades en dólares o porcentajes. Además, puedes elegir un deducible para la estructura de tu hogar y otro para los contenidos de tu hogar. Ten en cuenta que tu hipoteca puede requerir que tu deducible de seguro contra inundaciones sea inferior a cierta cantidad para garantizar que puedas pagarlo.
- Seguro contra terremotos: Tiene deducibles en porcentaje que van desde el 2 por ciento hasta el 20 por ciento del valor de reemplazo de tu hogar, según la ubicación. Las aseguradoras en estados con un riesgo de terremotos superior al promedio (como Washington, Nevada y Utah) a menudo establecen deducibles mínimos de alrededor del 10 por ciento. En California, la póliza básica de la California Earthquake Authority (CEA) incluye un deducible del 15 por ciento del costo de reemplazo de la estructura principal del hogar y comienza en el 10 por ciento para coberturas adicionales (como un garaje u otros edificios anexos).
Próximos pasos: Qué hacer en caso de un reclamo de propietarios de viviendas
Si tienes un reclamo de propietarios de viviendas, sigue estos pasos:
- Comunícate con tu compañía de seguros lo antes posible para iniciar el proceso de reclamo.
- Proporciona toda la información y documentación necesaria para respaldar tu reclamo.
- Programa una inspección de daños con tu aseguradora.
- Obtén estimaciones de reparación de contratistas confiables.
- Coopera plenamente con tu aseguradora y sigue todas las instrucciones proporcionadas.
- Mantén un registro de todas las comunicaciones y transacciones relacionadas con el reclamo.
- Si tienes alguna pregunta o inquietud, no dudes en comunicarte con tu agente de seguros o representante de servicio al cliente.
Recuerda que cada póliza de seguro es diferente, por lo que es importante leer y comprender los términos y condiciones de tu póliza para saber exactamente cómo funcionan tus deducibles y qué cubren.
Consultas habituales sobre deducibles inteligentes
¿Qué es un deducible inteligente?
Un deducible inteligente es aquel que se adapta a las necesidades individuales del asegurado y le permite personalizar su cobertura y costos. Esto puede incluir la capacidad de elegir entre un deducible en dólares o un porcentaje, así como la opción de aumentar o disminuir el deducible para ajustar los costos de la prima.
¿Cómo puedo saber si tengo un deducible inteligente?
Para saber si tienes un deducible inteligente, revisa los términos y condiciones de tu póliza de seguro o comunícate con tu aseguradora para obtener información específica sobre tu deducible y las opciones disponibles.
¿Cuáles son los beneficios de tener un deducible inteligente?
Los beneficios de tener un deducible inteligente incluyen la capacidad de personalizar tu cobertura y costos de seguro según tus necesidades y presupuesto. Esto puede ayudarte a ahorrar dinero al ajustar tu deducible y prima de acuerdo con tu nivel de confort y capacidad para pagar deducibles en caso de pérdida.
¿Puedo cambiar mi deducible inteligente en cualquier momento?
La capacidad de cambiar tu deducible inteligente puede variar según la aseguradora y el tipo de póliza de seguro. Comunícate con tu aseguradora para obtener información sobre las opciones de cambio de deducible y cualquier restricción o requisito que puedan tener.
¿Es recomendable tener un deducible inteligente?
Tener un deducible inteligente puede ser beneficioso para adaptar tu seguro a tus necesidades y presupuesto. Sin embargo, es importante considerar tus circunstancias individuales y evaluar si un deducible más alto o más bajo es adecuado para ti. Habla con tu agente de seguros para obtener orientación y asesoramiento personalizados.
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