Agregador de pagos inteligente: simplificando transacciones en línea

En el entorno actual, donde las transacciones en línea son cada vez más comunes, contar con un sistema eficiente y seguro para procesar pagos es fundamental para cualquier negocio. Un agregador de pagos inteligente es una excelente opción para aquellos comerciantes que desean aceptar diferentes formas de pago sin la necesidad de establecer una cuenta individual con un banco o proveedor de servicios financieros.

¿Qué hace un agregador de pagos?

Un agregador de pagos, también conocido como agregador de comerciantes, es un modelo de negocio en el cual un proveedor de pagos de terceros, también llamado agregador de pagos, registra directamente a los comerciantes bajo su propio número de identificación de comerciante (MID) para procesar transacciones a través de una sola cuenta maestra. Ejemplos de agregadores de pagos populares incluyen Google Pay, Amazon Pay y PayTM. En lugar de otorgar una cuenta de comerciante a cada comerciante, se utiliza una sola cuenta para representar a varios comerciantes. Los comerciantes que procesan transacciones bajo un agregador se conocen como subcomerciantes.

En términos sencillos, un agregador de pagos empodera a los comerciantes al proporcionarles los medios para aceptar pagos con tarjeta de crédito y transferencias de dinero en línea sin necesidad de una cuenta de comerciante individual con un banco o proveedor de servicios financieros.

¿Cómo se lleva a cabo una transacción en línea?

En una transacción en línea, generalmente están involucradas tres partes: el cliente, el comerciante y el agregador de pagos.

Supongamos que un cliente desea recargar su teléfono celular en línea. En este caso, el cliente puede visitar el sitio web oficial del proveedor de servicios o elegir recargar a través de una aplicación de terceros.

El panel de control del agregador de pagos muestra una lista de diferentes proveedores de servicios de telefonía móvil, de los cuales el cliente puede seleccionar el suyo, elegir el monto y proceder con el pago.

El cliente puede optar por pagar con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, banca en línea, billetera digital, entre otras opciones. El agregador de pagos proporciona al cliente un panel de control con una variedad de bancos y opciones de pago para elegir. El cliente selecciona la opción relevante y procede con el pago.

Todo esto sucede en cuestión de segundos. En realidad, el cliente paga al agregador y el agregador paga al comerciante. En términos técnicos, la plataforma del agregador de pagos requiere una pasarela de pago para recibir los pagos en línea. La pasarela cifra los datos para mantenerlos privados y los envía al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos envía una solicitud al banco emisor del cliente para verificar si tienen suficiente crédito para pagar el pedido. El banco responde con un sí o un no dependiendo del saldo de la cuenta. ¡Finalmente, recibes un mensaje en la aplicación que indica si la transacción fue exitosa o no!

¿Por qué necesitarías un agregador de pagos?

Como comerciante, si deseas expandir tu negocio aceptando todas las formas de pago en línea y con tarjeta de crédito sin complicaciones y en poco tiempo, entonces un agregador de pagos es la mejor opción. Una plataforma de agregador de pagos elimina la necesidad de establecer un proceso de pago en línea individual al permitir que los comerciantes acepten tarjetas de crédito y transferencias bancarias sin tener que configurar una cuenta de comerciante con un banco o una asociación de tarjetas. La plataforma de agregador de pagos también puede almacenar los detalles de la tarjeta del cliente para permitir compras más rápidas o retener el dinero en una cuenta para futuras compras. La solución de la plataforma de agregador de pagos de Mindgate proporciona un sistema centralizado para la gestión, conciliación y liquidación de comerciantes, además de proporcionar un único punto de venta (POS).

Se espera que las ventas minoristas de comercio electrónico en Estados Unidos alcancen los $7 billones de dólares para el año 2026, y ha surgido toda una industria para proporcionar servicios de procesamiento de pagos en línea. Existen diferentes tipos de proveedores de servicios de pago, incluyendo los facilitadores de pagos (payfacs) y los agregadores de pagos. Tanto los payfacs como los agregadores ofrecen a las empresas la conveniencia de aceptar pagos en línea sin necesidad de establecer una relación directa con un banco. Pero, ¿cuál es la diferencia entre ellos? Elegir entre utilizar un payfac o un agregador de pagos requiere una cuidadosa consideración y puede tener un impacto significativo en las operaciones, el crecimiento y el éxito del negocio en el mercado digital. Esta elección influirá en factores como el costo por transacción, la experiencia del cliente, la rapidez con la que se disponen los fondos y la eficiencia operativa. A continuación, te contamos lo que necesitas saber sobre los payfacs y los agregadores de pagos, y cómo decidir cuál es el adecuado para tu negocio.

¿Qué es un agregador de pagos?

Un agregador de pagos es un proveedor de servicios que permite a las empresas procesar pagos con tarjeta y transacciones móviles sin necesidad de establecer una cuenta de comerciante con un banco o una red de tarjetas. En lugar de eso, el agregador gestiona una única cuenta de comerciante y agrupa a todos sus clientes bajo esta cuenta. Para las empresas que utilizan un agregador de pagos, una transacción se ve así: cuando un cliente realiza un pago, el dinero inicialmente va al agregador de pagos. Luego, el agregador envía los fondos a la cuenta bancaria comercial de la empresa, descontando las tarifas de transacción. De esta manera, los agregadores de pagos facilitan que las empresas acepten una amplia variedad de pagos sin los problemas y costos asociados con el establecimiento y la gestión de su propia cuenta de comerciante.

¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?

Un facilitador de pagos (payfac) es un proveedor de servicios para empresas que simplifica el proceso de inscripción en una cuenta de comerciante. Un payfac es un tipo de agregador de pagos, pero generalmente ofrece una gama más amplia de servicios. Los payfacs son organizaciones de ventas independientes (ISOs) registradas que han sido patrocinadas por un banco adquirente. Mantienen una cuenta maestra de comerciante y permiten que los subcomerciantes utilicen esta cuenta para procesar transacciones.

¿Cuáles son las diferencias entre los agregadores de pagos y los payfacs?

Los agregadores de pagos y los payfacs permiten a las empresas aceptar pagos sin una cuenta de comerciante individual. Sin embargo, cada modelo ofrece diferentes niveles de servicio, responsabilidad y control. A continuación, se muestra un resumen de las principales diferencias:

• Manejo de la identificación de comerciante: Los agregadores de pagos utilizan sus propias identificaciones de comerciante (MID) para procesar todas las transacciones. Esto simplifica la configuración, pero puede limitar la personalización y el control. Los payfacs asignan a cada subcomerciante un MID único, lo que permite un seguimiento, informes y control más precisos de las transacciones.
• Alcance de los servicios: Por lo general, los payfacs ofrecen una gama más amplia de servicios en comparación con los agregadores de pagos. Mientras que ambos modelos permiten a las empresas aceptar pagos, un payfac puede proporcionar servicios adicionales como integración con pasarelas de pago, hardware para pagos en persona, protección contra fraudes, informes de transacciones y soporte al cliente.
• Proceso de incorporación: Con un agregador de pagos, el proceso de incorporación suele ser rápido y sencillo, lo que lo hace adecuado para pequeñas empresas o vendedores individuales. En cambio, los payfacs suelen tener un proceso de incorporación más detallado para evaluar el riesgo que representa cada subcomerciante. Algunos payfacs, como Stripe, han agilizado el proceso de incorporación, pero sigue siendo más complejo que con un agregador de pagos debido a la mayor profundidad y complejidad de la relación entre una empresa y un payfac.
• Gestión de riesgos: Los payfacs tienen responsabilidades adicionales relacionadas con la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo, ya que inscriben y suscriben a las empresas, asumiendo el riesgo asociado con sus transacciones. Los agregadores de pagos tienden a tener un enfoque más manos libres, lo que podría significar tarifas más altas para las empresas.
• Control sobre los fondos: Los payfacs tienen más control sobre el flujo de fondos. Gestionan todo el proceso de la transacción, desde que un cliente realiza un pago hasta que los fondos llegan a la empresa. Los agregadores de pagos solo facilitan la transacción de pago en sí.
• Costo: El modelo de costos puede variar. Los agregadores de pagos pueden cobrar una tarifa plana por transacción, que puede ser más alta que la que podría cobrar un payfac. En cambio, muchos payfacs tienen un modelo de precios escalonado basado en el volumen de transacciones.
• Soporte al comerciante: Debido a la estrecha relación con sus subcomerciantes, los payfacs suelen ofrecer un mejor soporte, mientras que los agregadores de pagos pueden ofrecer un nivel estándar de servicio al cliente. Por ejemplo, Stripe a menudo brinda servicios completos para todo el ecosistema de pagos de las empresas. Es importante que estas empresas tengan acceso las 24 horas del día, los 7 días de la semana, al soporte para solucionar cualquier problema y evitar interrupciones innecesarias para sus clientes. En este sentido, Stripe ofrece soporte las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a través de correo electrónico, teléfono y chat.

¿Necesito un agregador de pagos o un payfac?

Comprender las diferencias entre los tipos de proveedores de servicios de pago es el primer paso para decidir si un agregador de pagos o un payfac es el más adecuado para tu negocio. También deberás tener en cuenta varios factores, como el tamaño del negocio y el volumen de transacciones, el modelo de negocio, la tolerancia al riesgo, la personalización y el control, los precios y tarifas, la velocidad de los pagos y el soporte al comerciante. Una vez que decidas qué tipo de proveedor de servicios es el mejor para tu negocio, investiga proveedores específicos. Tómate el tiempo para comprender completamente los términos y condiciones asociados con cada proveedor antes de tomar una decisión. Esta es una buena oportunidad para consultar a asesores y colegas de confianza en tu industria.

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